Автокредиты в разных странах и у нас

У нас в России автокредиты по прежнему популярны — даже люди с весьма скромным достатком выбирают эту форму покупки, не страшась процентов и переплаты. Последняя, если, к примеру, взять кредит на машину по цене 500 тысяч рублей, составляет в среднем около 200 тысяч рублей или почти 40%. Недавно портал Banki.ru даже рейтинг составил наиболее выгодных автокредитов и выяснил, что процентные ставки у нас пляшут в диапазоне от 16% до 22%. А как с этим делом в других странах? Мы решили в первую очередь посмотреть, на условия автокредитования в развивающихся странах, так как по всем экономическим показателям Россия тоже считается развивающейся страной.

Бразилия

Начнем с Бразилии. На русском языке достоверной информации в интернете практически нет, поэтому пришлось обратиться к тамошним источникам и нашим друзьям в Бразилии.

Для начала, надо учитывать, что очень многое в сфере автокредитования изменилось за последний год. Причина — экономический и политический кризис. Бразильский ВВП в прошлом году упал не так сильно, как российский, но ситуация все равно тревожная. Из-за инфляции бразильский Центробанк повысил ключевую ставку аж до 14,5%, то есть кредит под более низкий процент в Бразилии не возьмешь.

На сайте крупнейшего бразильского банка (аналог нашего «Сбербанка») Banco do Brasil S.A. Информацию по автокредитам найти не так-то просто, но можно. Картина вырисовывается следующая. Кредит на покупку автомобиля на первичном или на вторичном рынке оформить ниже, чем под 24,5% годовых не получится. Причем туда войдет обязательная страховка и всякие бразильские комиссии по обслуживанию кредита. Накручивать они умеют и не стесняются. Чтобы кредит взять, само собой нужны документы и главный из них — справка о доходах. Причем, она должна быть заверена в трех инстанциях, включая налоговую, из которой тоже справка нужна. И даже о недвижимости могут справку потребовать (чем владеете или снимаете, за сколько и т. д.). Чем больше справок, тем ниже процентная ставка. «Сейчас автокредиты люди стараются не брать. Об этом газеты пишут. Это потому что проценты слишком высокие стали, - рассказывает Александр Нестеренко, проживающий в Бразилии более шести лет. - Например, я покупал в 2012 году бразильский Fiat Bravo, его выпускают здесь с 2009 года, кажется. Нормальная машина: 1,6-литровый двигатель на 100 л.с., вполне экономный, ломается не так уж часто и ремонтировать здесь его можно быстро, недорого. Сейчас стоит такая машина в Бразилии чуть больше 50 тысяч реалов или 12 тысяч евро. Это если автомобиль новый. В банке на покупку автомобиля кредит взять, конечно, можно. Многие так и делали раньше. Сейчас желающих заметно поубавилось, потому что проценты высоки— если кредит например на 10 лет, то заплатишь полторы цены. Да и ждут люди — надеются, что инфляция снизится и проценты поменьше станут».

На вторичном рынке в Бразилии машину тоже можно в кредит взять, но тогда могут потребовать еще и справки о продавце. «Бумажки в Бразилии любят собирать. Но это если в государственный Banco do Brasil пойдешь. В остальных банках и проценты ниже и условия проще. За автокредитами в бразильский «сбер» сами бразильцы редко обращаются, если только не претендуют на льготы. А льготы выдаются по самым разным причинам и они могут покупку автомобиля сильно удешевить. Например, полицейские могут на очень широкие льготы рассчитывать. Правда, у них тут работа не сахар. Они периодически бастуют, да и убивают их в Бразилии часто», - поясняет Александр Нестеренко.

Другой наш бразильский собеседник, Жоао Кремер (владеет русским языком, русская жена) вносит некоторую ясность по поводу подержанных авто в Бразилии. «Автомобильный кредит на машину с пробегом в Бразилии вообще лучше не брать. Проще договориться о рассрочке с самим продавцом — это и выгоднее и дешевле. Даже у нас в Гоянии (крупный бразильский город на юге страны) рынок очень подержанных машин очень большой. Приезжают даже из Аргентины и Боливии. А сейчас он стал еще больше и цены даже ниже, чем два-три года назад, несмотря на то, что все остальное дорожает.

Автокредит брать в Бразилии сейчас — это для дураков», - констатирует Жоао Кремер.

Добавим еще одну деталь — покупать в кредит машину, выпущенную в Бразилии намного выгоднее. Импортный автомобиль сразу вырастает в цене и становится по карману только состоятельным людям. Сказываются таможенные пошлины. Но надо учитывать, что бразильский автопром развит очень хорошо — в этой стране производится в полтора раза больше машин, чем в России и представлены практически все ведущие производители.

И кстати, как сказали наши собеседники, бразильцы в последние годы стали чаще отказываться от газа в пользу дизеля и бензина.

Индия

Отправляемся в Индию. Здесь информации по автокредитам еще меньше, а разобраться в том, что предлагают индийские банки, еще сложнее, чем на сайтах у бразильцев. Но... терпение и труд все перетрут.  Тем более помощь оказали индийские СМИ (благо многие из них вещают на английском).

Как удалось выяснить, ситуация на жарком субконтиненте под названием Индия во многом зависит от региональных различий.

Конечно, кредитную политику в целом определяет индийский Центробанк, а он установил в 2016 году вполне приемлемую для развивающейся страны ключевую ставку — 6,75%. И формально потребительский и автокредит можно взять под невысокий, по российским меркам, процент — 10-12%. И на покупку машины в Индии кредиты выдают на 5-10 и даже 20 лет. Все вроде бы хорошо. Вот только есть один нюанс — автокредиты в Индии доступны далеко не всем. В стране проживает почти полтора миллиарда человек, из которых лишь восьмая часть зарабатывает больше $150 долларов в месяц. А $150 долларов — это своеобразный порог допущения не только к кредитам, а в банк вообще. Ну и само собой справка о доходах для индийского банка является святая святых.

Но причем же здесь региональные различия?

Дело в том, что уровень нищеты и самоуправства местных властей сильно отличается от штата к штату. Да и законы там не везде одинаковые. Например, в штате Раджастхан правящей является националистическая партия, в результате, местные чиновники, а также тесно связанные с ними банкиры, очень скептически относятся к представителям малых народностей и не «профильных» религий. Короче, в Раджастхане важно быть раджастханцем и по религии индуистом, быть джайнистом или сикхом не очень удобно в том числе с точки зрения получения кредита. Да, если у вас состояние или вы очень много зарабатываете, то препятствий чинить не станут, но даже тем, кто зарабатывает 150-300 долларов в месяц получить кредит на покупку вожделенного автомобиля будет очень непросто. Недавно в Джайпуре (столица штата Раджастхан) произошел случай, когда некоего менеджера по продажам заставили проходить проверку на детекторе лжи — все ради одобрения кредита. Помимо своей платежеспособности он должен был доказать свое происхождение и приверженность ценностям индуизма.

Другие реалии, например, в южном штате Андхра-Прадеш. Там автокредит получить раз плюнуть. Но не в банке, а у местных микрофинансовых организаций, как их называют в России. В столице штата знаменитом городе Хайдарабаде «до зарплаты» ссужают охотно и даже документов особых не спрашивают. Естественно, процент устанавливается дикий — 30-40% в месяц. В результат, индийские СМИ  в конце 2015 года писали о том, что десятки фермеров штата покончили жизнь самоубийством. А покупали они как раз технику — трактора и автомобили. Контроль за выплатами там ведут местные коллекторы, которых боятся гораздо сильнее полиции.

Но если вы, к примеру, работаете, в иностранной фирме и являетесь счастливым обладателем легко подтверждаемой зарплаты в 150, а лучше в 300 долларов (150000 рупий или 20 тысяч рублей), то в популярном Andhra bank или в полугосударственном Dena Bank вам легко дадут кредит на покупку автомобиля под 11-12% годовых. Конечная переплата, при условии, что кредит на 10 лет и первый взнос составил 30%, не превысит пятой части от стоимости автомобиля. Другими словами условия намного более выгодные, чем в России. Причем, надо учитывать, что производимые в Индии автомобили стоят намного меньше, чем в РФ. Например, местный Nissan Teana оценивается в полтора миллиона рупий или в 10 тысяч долларов — это около 660 тысяч рублей или почти в два раза дороже, чем у российских дилеров.

Турция

Понятно, что наши власти разругались с властями турецкими, а официальные СМИ включились в это противостояние, но еще совсем недавно россияне присматривались к условиям автокредитования в Турции не меньше, чем к тамошней ипотеке. Тем более, что ключевая ставка турецкого ЦБ всегда была ниже российской. Она и сейчас там равняется 7,5% (у нас 11%). 

Турция, так же как и Россия, страна небогатая. По доходам на душу населения и по уровню зарплат она сопоставима с нами. Автомобили турки не просто любят, а обожают и денег на них, как правило, не жалеют. Поэтому автокредиты в этой стране очень популярны.

Допустим, вы живете в Турции и зарабатываете в среднем около 100 местных лир (22 тысячи рублей), что является неофициальным порогом бедности. В большинстве турецких банков вы автокредит получить сможете. Причем, вам рассчитают ежемесячную выплату так, чтобы она не превышала третьей части вашего дохода. Но первоначальный взнос окажется не ниже 35%. А большинство банков попросят выше — 40% или даже 50%.

Если изучить условия автокредитования у таких популярных и широко распространенных бакнов, как Türkiye Bankası, Akbank, FinansBank, DenizBank и Türkiye Garanti Bankas, то выводы можно сделать следующие. На автомобиль местного производства, а Турция в год выпускает около 800 тысяч автомобилей (половина из них коммерческие), кредит будет иметь льготную ставку. Например, турецкая Toyota Corolla, а японская компания открыла свой завод в Турции двадцать шесть лет назад, в стамбульском автосалоне стоит чуть более 20 тысяч лир, то есть даже меньше 500 тысяч рублей. Кредит на покупку такого автомобиля, при условии, что вы зарабатываете около 200 лир в месяц и у вас есть поручитель, например, в  DenizBank вам дадут на 15 лет под 10% годовых. Ежемесячный платеж в турецком банке обсуждается непосредственно и зависит от очень многих составляющих. В конечном итоге вам все равно придется заплатить все, но при определенных условиях, вы можете снижать или повышать его (например, будут приняты во внимания такие семейные обстоятельства как женитьба вашего сына или предстоящие роды у вашей жены). Первоначальный взнос, если заработок внушает банку доверия, в ряде случаев оказывается ниже десяти процентов.

Короче, условия турецкие банкиры предоставляют неплохие, терпимые, даже если сравнивать с нашими, российскими. Единственное, в чем обвиняют турецких банкиров, так это в так называемой провинциальной политике. Оказывается в Турции несколько раз обсуждались судебные процесс с участием банков, которые навязывали жителям маленьких городов тяжелые условия кредитования, ну а так как конкуренции среди банков в турецких «медвежьих углах» не было, возникли явные перегибы и по процентам, и по переплатам.

Германия

И для сравнения посмотрим на автокредитование в Германии. Понятно, что изначальные условия не равны. Германия по всем параметрам намного богаче и благополучнее России. По итогам 2015 года, немецкие доходы на душу населения превышали российские почти в четыре раза. При  этом цены на новые автомобили в Германии, как правило, выше российских.

Что касается автокредитов, то надо учитывать один очень важный аспект — немецкие банки очень активно работают с рынком подержанных машин, который огромен, разнообразен и хорошо представлен даже в самых глухих уголках Германии.

Конкуренция между немецкими банками тоже очень высокая, однако не стоит думать, что все они белые и пушистые по отношению к потенциальным клиентам. Ловушками, рассчитанными на простачков, банкиры в Германии отнюдь не брезгуют.

Итак, прежде всего, когда обращаеься за автокредитом в немецкий банк, стоит обратить внимание на Effektiver Jahreszinssatz — эффективную процентную ставку, в которую входят несколько важных составляющих, в том числе различные виды страхования, не всегда кстати обязательные. Когда банки рекламируют низкую Sollzinssatz (процентная ставка по кредиту), надо учитывать, что потом она вырастет чуть ли не в два раза. Ну а чтобы не запутаться и понять, что есть на рынке автострахования, надо заходить на немецкий сайт www.check24.de.

Сейчас в Германии, как и в остальном ЕС, ключевая процентная ставка равна 0%. Россиянам такое трудно представить, но это факт. Отсутствие инфляции сказывается. Правда, европейцы по этому поводу не радуются, а говорят о некоем «кризисе», но у них свои причуды. Нулевая ставка европейского ЦБ отнюдь не означает, что вам будут выдавать кредиты под 0%. Нет, конечно, коммерческие банки Германии хотят зарабатывать и хотя бы минимальный процент на вас обязательно повесят.

Вернемся к автокредитам. Немецкий менеджер в банке рассматривает с вами самые разные самые разные условия и возможности вашего кредитования, однако процентные ставки во всех немецких землях будут приблизительно одинаковые. Они очень редко превышают 4,5% годовых (это чистый грабеж по тамошним меркам) и вряд ли окажутся ниже 1% годовых.

Например, вы покупаете автомобиль за 15 тысяч евро. Заходите на www.check24.de, забиваете свои исходные данные и получаете приблизительную ориентировку по возможным рамкам кредита. Допустим, вы готовы заплатить сразу 20% всей стоимости автомобиля и хотите взять кредит на 10 лет. В 9 случаев из 10 ваша эффективная процентная ставка вырастет до 3%, ну может до 3,5%. Ежемесячный платеж составит где-то 150-200 евро, а с вас потребуют справку о доходах или соответствующую выписку из вашего банка. Если вы безработный, кредит тоже дадут, но под более высокий процент — в немецком законодательстве предусмотрена подобная мера. А если вы сможете принести справки, которые доказывают вашу особую нужду в автомобиле, то даже будучи безработным, вы сможете рассчитывать на льготный режим кредитования.

Россияне несколько лет назад активно кредитовались в Германии и покупали там машины на очень выгодных условиях, а потом перегоняли их в РФ. Но потом, как известно, обновленная растаможка отменила все эти маневры.